Indhold
- Hvad er Fintech?
- Hvorfor Fintech?
- Fordele og ulemper ved Fintech
- Hvad er Fintechs virkning?
- Ingen fejl, ingen stress - Din trinvis vejledning til oprettelse af livsændrende software uden at ødelægge dit liv
- Forbedrer dette forretningen?
- Konklusion
Kilde: Kheng Ho Toh / Dreamstime
Tag væk:
Fintech er det nyeste buzzword i en verden af tech, men hvad betyder det virkelig ?! Her ser vi et dybtgående kig på denne nye generation af finansk teknologi.
Fintech, et portmanteau for "finansiel teknologi", har forstyrret domænet for finansielle tjenester i nogen tid. Selvom det med smart smartphone betyder det en ny og spændende verden af muligheder, for de etablerede udbydere af finansielle tjenester som banker, behandles det som en forstyrrelse, der udfordrer dem til at følge med. Fintech-baserede virksomheder, som regel små til mellemstore virksomheder, bringer en række finansielle tjenester på meget lettere betingelser end dem, der er etableret af de etablerede finansielle tjenesteudbydere, alt lige ved fingerspidserne af de smart-smart og internetkyndige mennesker. Branchen har gennemgået nogle op- og nedture, men alle tal og statistikker peger på, at branchen bliver en betydelig spiller i vores liv. (Se The Impact of Mobile Banking for at lære mere.)
Hvad er Fintech?
Fintech handler om at levere finansielle tjenester af forskellig art til tilsigtede kunder, der benytter sig af den nyeste teknologi, primært mobil og internet. Fintech-virksomheder konkurrerer direkte med større finansielle institutioner som bankerne inden for domæner som pengeoverførsel, lånebehandling og forskellige andre tjenester. Fintech betragtes med rette som en forstyrrende kraft i den finansielle industri.
Hvorfor Fintech?
Den mobile enhed og internettet har bragt en hidtil uset bekvemmelighed i vores liv. Nu er vi i stand til at udføre transaktioner såsom overførsel af betalinger, kontrol af banksaldo og ansøgning om lån bare med et par museklik. Sammenlign dette scenarie med de tjenester, der tilbydes af de traditionelle og etablerede finansielle institutioner og banker. Mens tilbud og tjenester fra de etablerede finansielle institutioner og banker har været gode, har kundernes forventninger ændret sig. Forventningen er på hurtigere og bedre kvalitet af tjenesterne. Og det er her de finansielle teknologiselskaber og nystartede virksomheder har scoret stort i forhold til de traditionelle finansielle institutioner. Mens de traditionelle institutioner klar over udfordringerne fra fintech med en behemoth-struktur, er det ikke let at være smidig. (Det lyder som om de store banker muligvis skal tilpasse sig. For mere om dette, se Reboot: Sådan tilpasses du til et nyt teknisk miljø.)
Fordele og ulemper ved Fintech
De vigtigste fordele og ulemper ved fintech diskuteres nedenfor. Et interessant aspekt af branchen er, at fordele for fintech også kan vise sig at være udfordringer, afhængigt af situationen.
- Mindre ledelsesteams sørger for en hurtigere og mere smidig organisation. I modsætning til i tilfælde af en stor organisation er der ingen bureaukratiske forsinkelser i beslutningsprocessen. Beslutningstagning og udførelse kan være hurtig. Imidlertid kan den samme fordel vise sig at være en udfordring, fordi et mindre hold også kan betyde begrænsede færdigheder og budget, medmindre det finansieres af en venturekapitalist. Kompetencehuller på grund af en mindre holdbase kan forårsage problemer i kvaliteten af tilbudene.
- Begrænset kreditudlånserfaring kan være både en velsignelse eller en bane for sådanne virksomheder. Mindre opsætninger har ikke en tendens til at følge kreditudlånsprocesser eller -regler, der typisk følges af større finansielle institutioner, og dette gør dem til en attraktiv mulighed for deres kundebase. Imidlertid kan sådanne selskaber muligvis mangle erfaring med regler og forskrifter på flipside. For eksempel kan de have begrænset kendskab til FCRA-kompatible data mod at bruge ikke-FCRA-kompatible data, når de prøver at vurdere en kundes kreditværdighed.
- Fintech-virksomheder er normalt nystartede virksomheder, der finansieres af venturekapitalister. Mens risikovillig kapitalister muligvis tillader dem at operere frit i et omfang, kan disse kapitalister også blande sig i forretningsdriften og i at bestemme forretningsmodellen i vid udstrækning. Dette kan begrænse grundlæggernes frihed på en stor måde. Derudover vil grundlæggerne af opstarten sandsynligvis have pres for hurtigt at blive rentable.
Hvad er Fintechs virkning?
Fintech-virksomheder har haft en forstyrrende indflydelse på de traditionelle finansielle institutioner som banker. Deres indvirkning kan måles på mange områder. Det har vist sig, at unge, højindkomstforbrugere af finansielle produkter såsom lån og kreditkort er begyndt at interessere sig aktivt i tilbudene fra fintech-virksomheder. Hovedårsagen til dette fænomen er, at sådanne kunder er store teknologiske brugere. Det er afsløret i en undersøgelse, at mindst 15,5 procent af de unge, der har en høj indkomst i store byer, har brugt mindst to produkter fra fintech-virksomheder i de sidste seks måneder.
Store banker og finansielle institutioner, der måske ikke er så kvikke eller smidige, kan blive tvunget til at arbejde i partnerskab med fintech-virksomheder. Ifølge Clare Burman, som er associeret direktør i Osborne Clarke, et advokatfirma i Det Forenede Kongerige, ”kan vi se banker, der arbejder i partnerskab med fintech-virksomheder, og finansierer udviklingen af de nye produkter, som de har brug for for at få en konkurrencefordel. Inddragelse af større banker kan også berolige forbrugere, der er opmærksomme på at engagere sig med mindre kendte navne fra fintech-sektoren. ”
Regeringer og tilsynsmyndigheder i forskellige lande vågner op til fintech-virksomheders virkelighed og tilpasser deres lovgivningsmæssige rammer i overensstemmelse hermed. I Storbritannien er f.eks. Project Innovate oprettet af regeringen for at starte initiativer til at tilskynde til fintech-start-ups. Clare Burman tilføjer, “Project Innovate har allerede arbejdet med 175 virksomheder, der udvikler nye produkter og tjenester, og FCA's forslag om at lancere en 'lovgivende sandkasse' i foråret 2016 er en meget velkommen udvidelse. Imidlertid er der en sådan varm plads, og med så mange nye markedsdeltagere, der alle ønsker at være først på markedet med innovative produkter og tjenester, er der en risiko for, at regulatoren kan komme til at blive overdrevet til lejlighedsvis. ”
Den regulerende sandkasse har til formål at skabe en atmosfære for virksomhederne til at innovere og levere banebrydende finansielle produkter til forbrugerne. Med henblik herpå accepterede den ansøgninger fra 69 firmaer i forskellige størrelser, produkter og mål. Ansøgningsprocessen blev afsluttet den 8. juli 2016. Testningen er allerede begyndt, og det vil være interessant at se resultatet af dette sandkasseinitiativ.
Ingen fejl, ingen stress - Din trinvis vejledning til oprettelse af livsændrende software uden at ødelægge dit liv
Du kan ikke forbedre dine programmeringsevner, når ingen er interesseret i softwarekvalitet.
Generelt kan det siges, at fintech-virksomhederne har fået verden til at tage varsel. Det ændrer, hvordan finansielle transaktioner finder sted rundt om i verden.
Forbedrer dette forretningen?
Hvorvidt ankomsten af fintech-virksomheder forbedrer forretningen, afhænger af mange faktorer. Nu kan det være for tidligt at konkludere med andet end blot at sige, at det har haft en forstyrrende indflydelse på finanssektoren. Følgende faktorer skal overvejes:
- Det er klart, at opfattelsen og forventningerne til etablerede finansielle institutioner har ændret sig, og der er en række grunde til det. For det første bragte den økonomiske sammenbrud i 2008 det kontroversielle spørgsmål om selskabsledelse og grådighed op. Mens folk mistede en masse penge, fik honchos i store banker meget. Så folk ser på alternativer, der tilbyder gennemsigtighed.
- Etablerede finansielle institutioner har haft et skruelignende greb på hele det finansielle system og har nægtet folk muligheden for at lede efter bedre og mere gennemsigtige alternativer. Fintech-nystartede virksomheder har en enorm mulighed for at kræve det rum, der er skabt af problemerne omkring de store finansielle institutioner. De bliver dog først nødt til at etablere stabilitet, økonomisk solvens og sunde forretningsmodeller for endda at nå den position, hvor de kan hævde at have tjent deres målkunders tro.
Konklusion
I øjeblikket ser vi, at fintech-virksomhederne vokser i et brændende tempo. Det vil dog være temmelig interessant at se, om de kan opretholde deres tempo og med tiden blive stabile spillere. Da de fleste fintech-virksomheder er nystartede virksomheder, vil de blive støttet af venturekapitalister. Historien har ikke gunstige poster for overlevelsesgraden for sådanne nystartede virksomheder. Stadig er det kun tiden, der viser, hvordan denne branche vil udvikle sig.